Jakie parametry kredytu hipotecznego analizować?
Kredyt hipoteczny jest rodzajem zobowiązania finansowego, które okazuje się bardzo często niezbędne. Dzieje się tak, gdy chcemy nabyć nieruchomość, ale nie posiadamy odpowiednich środków na sfinansowanie takiego zakupu. W Polsce, przez ostatnie lata, mieszkania były nabywane na kredyt. Bardzo duża część Polaków posiada hipotekę. Warto więc zapoznać się z najważniejszymi informacjami na temat kredytów hipotecznych.
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie finansowe, zaciągane na okres 25 – 30 lat. Według rekomendacji KNF kredyt na zakup nieruchomości nie może być zaciągany na dłużej niż 35 lat. Na długość kredytowania wpływa również zdolność kredytowa kredytobiorcy.
Rekomendacje KNF dotyczą nie tylko długość kredytowania, ale także waluty kredytu hipotecznego. Tego typu kredyty, od dłuższego czasu muszą być udzielane w złotych. W bardzo niewielu przypadkach można zaciągnąć kredyt w obcej walucie. Dzieje się tak, gdy kredytobiorca otrzymuje wynagrodzenie w walucie obcej, w której zaciąga kredyt hipoteczny.
Obecnie, aby móc zaciągnąć kredyt, banki na podstawie rekomendacji KNF, wymagają przedstawienie wkładu własnego. Tzw. Loan to Value czyli wartość kredytu w stosunku do wartości nieruchomości musi w tej chwili wynosić 85%. Oznacza to, że 15% środków wyłożyć musi kredytobiorca. Dla przykładu, przy kredycie na 300 tys. zł wkład własny wyniesie aż 45 tys. zł.
Koszty kredytu hipotecznego uzależnione są m.in. od wysokości stóp procentowych. Stopy procentowe ustalane przez RPP wpływają na stopy procentowe na rynku międzybankowym (WIBOR i WIBID). To właśnie na podstawie WIBOR-u (trzymiesięcznego lub sześciomiesięcznego – w zależności od banku) ustalane jest oprocentowanie kredytu hipotecznego. Na takie oprocentowanie składa się marża banku + stawka WIBOR. Oprócz oprocentowania, na podstawie której oblicza się odsetki od kredytu, banki pobierają prowizję. Jest ona jednorazowa, pobierana przy wypłacie kredytu i wynosi z reguły kilka procent wartości kredytu.
Na koszty kredytu hipotecznego składa się jeszcze kilka innych czynników. Wszystko zależy od konkretnej oferty banku, zdolności kredytowej kredytobiorcy oraz jego historii. Dobry sposobem na porównanie kosztów kredytu jest sprawdzenie wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowanie, którą banku muszą podać przy prezentacji oferty. RRSO zawiera wszystkie koszty jakie poniesiemy przy zaciąganiu kredytu – w odniesieniu rocznym. Koszty kredytów możesz sprawdzić na serwisie PolskaBankowosc.
